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 行業(yè)資訊 |
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正確看待“銀擔(dān)合作” 促進(jìn)合作規(guī)范發(fā)展 |
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發(fā)布人：吳元平 發(fā)布時間：2013-08-30 點擊數(shù)：2161次 【字體：大 中 小】 |
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中國的融資擔(dān)保行業(yè)在跌宕起伏中走過20年，它的發(fā)展和中國改革開放進(jìn)程與中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)密切相連。融資擔(dān)保的出現(xiàn)歷史性地承擔(dān)了緩解中小企業(yè)融資難、完善我國金融機(jī)構(gòu)組織體系這一使命。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8590家，實收資本共計8282億元，全國融資性擔(dān)保行業(yè)在保余額達(dá)2.17萬億元。與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)至2012年末共計有15414家，較年初增長了約一成。在這短短20年中，融資性擔(dān)保能夠不斷平穩(wěn)向前發(fā)展，在金融體系中占主導(dǎo)地位的銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。如何正確評價“銀擔(dān)合作”的積極作用、如何看待備受關(guān)注的“銀擔(dān)合作”中出現(xiàn)的問題以及如何進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展銀擔(dān)合作，支持中小企業(yè)發(fā)展？帶著這些問題，記者走訪了中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平。
“銀擔(dān)合作”有利于緩解中小企業(yè)融資難
中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在談到“銀擔(dān)合作”的作用時表示：擔(dān)保體系的存在，對小微企業(yè)的貸款、融資方面有著十分積極的作用。一直以來，受相關(guān)法律法規(guī)不完善、銀行貸款制度規(guī)定與中小企業(yè)抵押物缺乏等諸多問題的限制，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。楊再平指出，中小企業(yè)融資難包含各個方面的因素。從企業(yè)內(nèi)部來說，信用等級不高、資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、相關(guān)貸款抵押品不足等問題突出。從金融機(jī)構(gòu)角度來看，現(xiàn)行的銀行信貸評估體系與風(fēng)險管理、成本收益模式并不符合中小企業(yè)的特點，而目前企業(yè)融資又過多依靠商業(yè)銀行的貸款，這使得中小企業(yè)的融資之路困難重重。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，恰恰為銀行與中小企業(yè)之間提供了一個良性的平臺。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第三方擔(dān)保人，為被擔(dān)保人（中小企業(yè)等）向銀行融資提供本息償還的擔(dān)保，彌補(bǔ)了小微企業(yè)抵押品缺乏的問題。對于銀行而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的擔(dān)保在一定程度上替代了對抵押品的需求，同時達(dá)到增信的作用，加強(qiáng)了銀行對小微企業(yè)的信貸支持，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。特別值得注意的是，“銀擔(dān)”的合作積極促進(jìn)了銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)與小微企業(yè)三方之間的良性互動，這樣的合作也有利于銀行進(jìn)行信息的補(bǔ)充，緩解銀行因信息不對稱造成的不良貸款損失等問題。從西方國家擔(dān)保業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，對小微企業(yè)提供擔(dān)保確實增加了小微企業(yè)的銀行貸款授信，幫助其獲得資金支持?？傮w而言，雙方的合作有其存在的必要性。
準(zhǔn)入不嚴(yán)、多頭監(jiān)管 造成“銀擔(dān)合作”問題頻出
盡管銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)的合作有利于中小企業(yè)緩解融資難的問題，但是近一段時間擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險頻現(xiàn)，中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富等個別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，賬外挪用客戶保證金、利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金來進(jìn)行高風(fēng)險投機(jī)活動，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)資金鏈斷裂，形成巨大的風(fēng)險損失引發(fā)各界關(guān)注，也為“銀擔(dān)”進(jìn)一步合作蒙上一層陰影，雙方合作將更加審慎。
上述事件的爆發(fā)使監(jiān)管層意識到，盡管“銀擔(dān)合作”發(fā)展勢頭良好，但仍存在諸多風(fēng)險因素，需要引起各方的重視。針對這一問題，楊再平闡明了自己的觀點。他認(rèn)為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險頻發(fā)的主要原因之一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在多頭監(jiān)管與監(jiān)管缺位的問題。由于沒有明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，財政部、發(fā)改委、工商總局等部門均參與到對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，出現(xiàn)多頭管理，但卻都監(jiān)管不到位的問題。另一大原因是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)準(zhǔn)入要求不嚴(yán)，導(dǎo)致現(xiàn)階段我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)太多、發(fā)展過快，機(jī)構(gòu)的水平良莠不齊，加劇了擔(dān)保市場的過度競爭。一些機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任意識不強(qiáng)，在資金缺乏的情況下，仍然熱衷于高風(fēng)險、高收益活動，進(jìn)行多頭擔(dān)保、過度擔(dān)保，從而超過自身擔(dān)保能力，埋下巨大的經(jīng)營風(fēng)險。另外，與銀行高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的內(nèi)部管理方式相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理隨意，治理結(jié)構(gòu)不完善，從而在風(fēng)險管控方面缺乏有效約束?？陀^來說，資金實力雄厚、擔(dān)保責(zé)任意識強(qiáng)、擁有比較完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的擔(dān)保公司在我國仍然不多。
加強(qiáng)銀行業(yè)與融資擔(dān)保協(xié)會兩大機(jī)構(gòu)間合作
融資擔(dān)保協(xié)會的成立對于融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展具有里程碑式的意義，將對加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)行業(yè)秩序，規(guī)范行業(yè)行為具有深遠(yuǎn)意義。作為中國銀行業(yè)協(xié)會的專職副會長，楊再平表達(dá)了對于擔(dān)保協(xié)會成立的肯定。他表示，融資擔(dān)保協(xié)會與銀行業(yè)協(xié)會之間未來應(yīng)加強(qiáng)相互的溝通、信息的分享，推動建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)甄別、資質(zhì)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，對擔(dān)保業(yè)務(wù)細(xì)化定義、為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展設(shè)立條件等等。雖然擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中仍存在種種問題，但通過兩個行業(yè)協(xié)會的合作，在一定程度上可以彌補(bǔ)監(jiān)管缺位不足的問題。各方應(yīng)積極落實《中國銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》中關(guān)于“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，在風(fēng)險可控、遵循市場原則的基礎(chǔ)上，采取有效措施進(jìn)一步加強(qiáng)銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作”的要求。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，謹(jǐn)慎甄選擔(dān)保對象，保證擔(dān)保有效性，規(guī)范機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險內(nèi)控模式，降低運(yùn)營風(fēng)險。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該尋找自身優(yōu)勢點，把業(yè)務(wù)做專做精，發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，擴(kuò)大與銀行合作的空間。同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)、重視與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，這樣的合作有利于拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推動銀行向中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。銀行在進(jìn)一步增強(qiáng)對小微企業(yè)信貸支持的前提下，對經(jīng)合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的中小企業(yè)給予信貸資金支持，履行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任。
（來源：金融時報）
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